移动记账:从随身账本到规划平台金沙澳门官方

一个大手大脚惯了的人,某日良心突现,打算不再这样毫无计划或浪费下去,开始学着勤俭持家。于是他拿出一个纸本,拦尺画线,再将日期、支出、收入等项分行写上,最后还细心的单列一行备注,这应该就是记账理财的原生态。

借互联网金融的东风,挖财从个人财务管理拓展到投资管理,把所有的钱管起来。

在21世纪,不要说纸本,很多人连握笔的机会都不多,此时移动记账理财软件应运而生,人们只需掏出手机,安装一个相关的手机客户端即可迈进记账簿2.0版本的时代。

文/冯见女

然而,记账习惯虽好,真正能经年累月坚持下来的人却是少之又少,如何增加用户黏性,提高客户体验,并提供更多的理财辅助功能,成为移动记账理财发展的主要方向。

现在流行追问:“xx去哪了”,最多被问起的,除了时间,就是金钱。挖财成立于2009年,试图帮助人们更好地解答“金钱去哪了”的问题。随着互联网金融的兴起,问题又拓展了,还要加上“金钱从哪来”。

理财从记账开始

帮青年理财

应当说,在BAT三大巨头与互联网金融激情相拥之前,移动记账理财模式有过一阵子的发展窗口期。其中,以“挖财”为代表的个别公司把握住了这个机会,下载量一举从万至千万单位,也以曲折而丰富的故事内容打动了投资人,迎来了几轮风投。

过去日常消费以现金交易为主,一个人要记录收支流水的明细非常麻烦,年轻人更没有这个耐心。挖财产品的灵感来源于创始人之一赵晓炜,为了弄清自己和女友的钱倒底花在哪里,作为程序员的他开发了一款软件。挂到网络下载站后,意外发现了记账软件的市场需求。

细数账本在人类历史中的发展历程,经历过结绳计数、竹简记账、纸质账本以及exel电子账本等多个阶段,但是,不论哪种方式,记账都算不上一件省时省心的事情。智能手机风行之后,部分财务软件开发公司借鉴国外相类似的成熟模式,开始在手机客户端上试水手机记账软件。

那时手机记账只是比手工笔记稍显便捷,能安装软件的智能手机还不成气候。时至今日移动电子设备、移动互联的发展彻底地克服了这个障碍。手机团购、电子优惠券、移动钱包等成为日常消费的必备,越来越多的交易在线化。

主流记账软件除了涉及金额、时间、类别、地点等常规内容的日常记账外,还整合了信用卡管理、优惠信息推送、基金线上销售等功能。虽然此类软件的大部分功能仍要基于手机用户手动输入或者选项选择,但相比以往,用户体验还算有趣。各APP也不断与时俱进,逐步开始有语音输入、拍照存档,甚至直接识别银行消费短信等功能嵌入。

移动记账已万事俱备。

此外,运营者的思路还在于不断挖掘软件附加值,试图让用户在通过记账软件了解自身需求、帮助优化开支的同时,逐渐接受软件向自己推荐的理财规划和产品。

“之前对理财根本没有任何意识,”用户Smile使用挖财一年多,他是一个移动记账的典型用户:大学毕业两年,一直过着“月光族”惨淡的生活。一次偶然的信用卡透支,被逼得咬紧牙关,由此接触到挖财。

以挖财为代表的移动记账理财模式立足点即在于此,通过每日记上几笔开支引导用户了解自己的消费习惯,从而培育良好的理财习惯,在此基础上向用户推荐适合的理财产品。

2011年时同类市场的竞争对手还不多,也有想卖软件赚钱的——通过应用内付费模式出售增值服务。相比之下,安卓机用户自然用免费的挖财,账号同步的设置保证数据不丢失。积累用户的过程,从满足基础的关键服务开始,逐渐帮助年轻用户养成记账习惯。

发展瓶颈有待破解

像Smile一样,从接触记账工具开始,关注个人财务状况的年轻人不在少数。挖财的用户定位,据挖财COO全运峰描述,是“收入不高,希望通过合理管理支出来增加可支配收入,实现科学合理的管理与运用”的人群。他们自嘲为“屌丝”或“老百姓”,通常为年轻白领、公务员和中小型企业主。越来越多刚迈进社会的大学生加入了这个群体。

但是,客户端另外一头的用户时间早已碎片化,每日背英语单词一般按时掏出手机记账,并非易事。用户图的是有趣,爱的是土豪,尤其喜欢自己贴钱、烧钱抢用户的互联网土豪。市面上BAT们6%、8%、10%的年化收益率直接在召唤着我,你却指望我日分夜析、参透规律,自己挖掘出大牛股?我的回答只能是:直接告诉我代码!

核心功能一致,产品逻辑相似,工具类APP经常陷入同质化的竞争。挖财一直以高频次的产品迭代开发来吸引喜新厌旧的互联网用户;除了核心记账理财产品“挖财”,还推出了信用卡相机、记账相机、商旅记账等轻量应用来满足细分需求。值得一提的是,跟一般移动应用主要开发苹果和安卓版本不同,挖财采取全平台免费的开发战略。

面对移动金融大佬的一路高歌猛进,传统的银行业霸主尚感到杀气袭人,移动记账理财这类新贵更陷入了去留两难的尴尬境地。

而在挖财COO全云峰看来,研发面面俱到并不吃力,而是挖财作为先行者的必然策略。

此外,对移动互联网领域而言,无论是基于PC端,还是移动端,任何新模式一决雌雄背后真正的主导因素皆是应用场景—没有支付宝,余额宝便是无根之木;没有微信,理财通亦是无源之水。所以,目前大多数通过导入货币基金产品销售并收取广告推广费的“挖财”类移动记账理财,既无BAT烧钱贴补高收益率的豪情与资本,更缺乏刚性应用场景,前景有点悬。

最早从风行一时的诺基亚Java、Windows Mobile版本开始研发,2010年起HTC、三星等安卓手机,苹果iPhone、Ipad搅动移动智能设备市场。不多久WP用户也日益壮大。挖财与时俱进,紧跟潮流,服务主流客户。

尴尬的处境如何破解呢?也许挖财们应该逐步从单一产品推销回归客户理财规划服务,并在服务层面进一步深耕细作,予以坚守下来的用户优异体验,借此保存实力、留住客户。

不少同类应用的UI都差强人意,摆脱不了冷冰冰的工具感。挖财从2011年开始就出品了一个“挖财宝宝”的卡通漫画形象,惯于“卖萌”,边卖萌边提醒忘记记账的用户,还经常出现在产品启动画面,结合情境化的画面,搭配“幸福有奔头”、“让记账的人更富有”等朴实的生活口号。

新的金融理财模式引爆点是否将从“挖财”们中诞生,仍需时间和用户的检验,静观大佬们激烈厮杀后的布局缝隙与监管层的态度与导向,相机而后动,寻找自己的定位与价值,采取差异化竞争策略,才是上策。

齐心协“利”

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然而,仅仅锦上添花的“有趣”,不能长久留住用户的心。如何持续提升服务,为用户创造价值,是用户体验的核心。最初通过积累的用户记账数据,挖财推出“消费PK擂台”服务——记账用户可通过与同级收入的人群就“勤俭持家”程度进行比较。

这可能也是个人记账领域最早的移动社交应用。

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