解析元宵节余额宝用户专享理财产品

中国经济网北京2月12日讯 在马年上班的第二天,支付宝官网显示,名为“余额宝用户专享权益2期”的一款产品上线,产品打出了“一年期预期收益率7%,保本保底”的口号,采用“预约—抢购”的模式。从2月8日上午10时起开放预约,2月14日元宵节上午10时起抢购。7%高收益能否兑现?投资者还应注意哪些问题?

  正当春节后余额宝收益率逐渐下滑之时,支付宝又高调推出了"余额宝二代"产品,这款预期收益率高达7%的一年期理财产品,瞬间再度吸引无数眼球,然而仔细研究后却发现,"余额宝二代"并没有人们原先想象的那么美好。

是款保险产品 非“余额宝二代”、“定期宝”

  记者 邢力

据了解,支付宝此次推出的余“额宝用户专享权益2期”,为一年期保险理财产品,预期年化收益率为7%,合作方为珠江人寿除能锁定长达一年的收益期外,还能保本保底,但仅限余额宝用户购买。按照活动规则,余额宝用户在预约成功之后,每个用户仅限购2000份,每份为1000元,即单个投资者的参与上限为200万元人民币。

金沙澳门官方网站,  在难得一遇的情人节和元宵节相撞的好日子,被外界称作"余额宝二代"的一款理财产品,因为号称"锁定一年7%收益率、保本保底"而受到超过100万投资者预约疯抢,引发市场广泛关注。不过"余额宝二代"究竟是什么?真的那么"物超所值",值得投资者疯狂抢购吗?

万能险是介于分红险与投连险间的一种投资型保险。所缴保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人,可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财,投资收益上不封顶、下设最低保障利率。

  挂羊头卖狗肉到底闹哪样

这款产品是不是外界所认为的“余额宝二代、定期宝”?支付宝内部人士告诉中国经济网记者,余额宝面向的是此前没怎么接触过理财的用户,随着他们对理财需求的深入,一些人会愿意损失一定的流动性去换取更高的收益,元宵节开放购买的这款余额宝用户专享的理财产品就是我们满足用户这些需求的一次小尝试。但真正的余额宝的兄弟产品还在后面。

  从支付宝[微博]首页进入,就可以看到"马上加薪7%"宣传页面,右上角有小图标显示"余额宝用户权益专享",页面重点突出"7%"收益率,但对是否保底没有明说。

产品年收益率7%能否兑现

  而奇怪的是,整个页面上只有"1年预期收益率7%、保本保底、约等于活期收益20倍"等简单字眼,再无其他更详细的产品说明。点击预约后也只会弹窗显示预约成功。这就让投资者无法了解这到底是什么产品,产品合作方是谁。

在当前万能险产品平均结算年利率为4%的背景下,预期一年7%收益率能兑现吗?有专家分析:一方面,目前万能险产品公布的结算收益率并不是所交全部保费的收益率,而是扣除保障费用、手续费后进入个人投资账户资金部分的收益率。另一方面,万能险虽有保底收益,但保底之上的收益并不确定,未来能否持续还是个未知数。

  而如果从珠江人寿的淘宝保险店进入,可以进入一个高度相似页面,不同的是该页面显示这是珠江人寿的"汇赢一号"元宵节特供版,同样显示7%收益率,保底利率2.5%。点击预约后直接进入支付宝入口同一页面。很显然,"余额宝用户专享权益",对接的是一款一年期万能险产品,每份1000元,每人最多购买2000份即200万元,2月14日开放购买。该产品最吸引人的地方就在于承诺"保本保底"。

数据显示,2013年险资的投资收益率只有5.04%,而这已经是4年来最好水平。此外,从目前公布的万能险结算利率来看,大型险企如平安和中国人寿(601628,股吧)公布的2014年1月的万能险结算利率也不过4%。一名总部在广东的券商保险业分析师坦承,7%的收益率其实很难做到。

  事实上,这款所谓的"余额宝二代"产品只是名不见经传的珠江人寿去年一直在推的"汇赢一号"的元宵节特供版,提供7%的预期收益率,年化结算利率最高为4.8%,本质上属于万能险。

中国经济网记者登录预约页面发现,支付宝在大肆宣传7%收益率的同时,对“保本保底”同样进行了修改,从此前的不解释,到现在的改为在页面最下方有了新的解释—“指保投资本金安全,保最低2.5%年化收益率”。也许支付宝是在拿7%的高收益来“忽悠”客户的加入,拿“保最低2.5%年化收益率”为自己免责做铺垫。

  经过对比,聪明的投资者很快就发现,原来承诺保底的收益率只有2.5%,而非7%的预期收益率,而2.5%的年收益率比一年期定期储蓄的利息还要低。于是网友纷纷在网上吐槽说支付宝忽悠人,一时舆论哗然。面对质疑,支付宝很快就把宣传页面上的"保本保底"条款备注为"保投资本金安全,保最低2.5%年化收益率"。在接受记者采访时,支付宝方面的负责人也承认之前"保7"的宣传语"说法上有一些问题",容易引起歧义,并再次强调7%只是预期收益率,没有任何投资产品会宣称保7%收益率,支付宝方面也从未保证。

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