网络理财烽烟起 “二马”约战情人节

据了解,定投宝是“银河定投宝中证腾安价值100指数型发起式证券投资基金”的简称,是银河基金公司推出的跟踪中证腾安价值100指数的基金产品。中证腾安价值100指数,则由中证指数公司与腾讯财经、济安金信公司合作开发,是国内第一只由互联网媒体与专业机构联合发布的证券市场指数。该指数于去年5月18日正式发布。

事实上,目前市场上销售的互联网金融产品,大部分为基于货币基金的包装或变种,即便历史性钱荒的大背景下,去年货基的最高年收益率也不到5%。银河证券数据显示,2013年全市场纳入统计的85只货币基金平均收益为3.9236%。如果将短期理财基金也算进去,可比的173只货基平均收益率只有3.99%,收益率最高的大成月添利债券B,也只有4.961%。相比之下,去年银行理财产品预期年收益率超过5%甚至是6%已是稀松平常。

传统银行

一方面是关于高收益的大力强化宣传,另一方面却是关于产品投资信息的严重不透明。百度百发理财信息毫无披露,资金用途毫无说明,容易导致没有风险意识的普通投资者盲目投资。

瞄准中长期产品再度开战

据悉,不同于目前余额宝及类余额宝产品对接货

业内人士认为,从节后余额宝、理财通的收益下滑可以看出,货币基金不可能长期维持在7%的水平上,随着市场资金需求逐渐缓解,银行同业拆借利率的逐步回落,货币基金的收益率也将回归正常水平,此次余额宝推出的能够在一年内锁定7%收益的理财产品再次踩中了市场的“痛点”,满足了有闲钱并期望获得较高稳定收益的一大群消费者的需求,故而受到市场热捧。

风险何在

互联网理财热持续发酵升温,令传统银行业纷纷跟进,为了留住更多的客户,部分银行再次祭出了高收益大旗。2月14日~20日,交通银行(601328,股吧)将推出两款名为“沃德添利元宵版”和“薪金理财元宵版”的“节日版”理财产品,投资期限都是41天,预期年化收益率均为6%。而建设银行(601939,股吧)、光大银行(601818,股吧)、兴业银行(601166,股吧)等,也推出了“双节”专属理财产品收益,预期收益都不俗。

高收益背后一定伴随高风险,但是互联网理财产品在宣传过程中故意强化收益,淡化风险,并且不披露产品的具体投资方向。互联网理财参与者多为中低收入投资者,投资经验不丰富,风险意识和风险偏好低,一旦出现险情,影响深广。

昨天,记者查询发现,有多家银行的银行卡资金在转入理财通时,会受到限制。目前,民生银行(600016,股吧)、兴业银行的客户,每笔每日购买理财通的限额只有5000元;工行、光大银行、广发银行的客户,每笔每日购买限额1万元;招商银行(600036,股吧)每笔每日的限额3万元。此外,工行等银行还限制了每月购买额度—仅为5万元。有不少客户对此质疑,银行此举是为了防止存款流失。相对而言,农行和建行最为“大方”,单日转账限额可达50万元。

7%指的是一年期预

此外,银行还采取措施对“移动理财”行为进行狙击。昨天,市民小程想将自己银行卡中的10万元都转入微信理财通账户,但是转账时,理财通却提醒他,该银行卡单笔转账的金额只能是1万元,单月不能超过5万元。

理财人士表示,投资者在选购理财产品时要从自身需求出发,理性购买。目前的互联网理财产品和银行理财产品相比,两者定位不同,面向的投资者人群也有所差异。相较于互联网理财产品,银行更为稳健,因而其面对的客户也是风险承受能力相对较低的人群,加上银行理财产品大多具有一定的投资期限,流动性相对较弱,故更加适合中长期的投资需求。

昨天,支付宝官方微博专门发布了一则提醒,提醒宝粉们在选择“余额宝用户权益专享”理财产品时不要盲目,其中重点提出:此次的产品是万能险类的保险理财产品,所有万能险的缺点是预期收益不代表最终收益,既然是投资行为就有潜在风险,2.5%是保底收益,超出部分是不确定的。万能险购买后不能赎回,否则就是退保,一年期的产品如果不足一年退保要收取手续费,所以,建议购买产品时确定这钱是一年内不用的。

余额宝2013-06-13天弘增利宝1元1853.420.52

一边在跟进一边忙狙击

此外,有些产品提供多种赎回方式,为投资者创造便利。如百度百发的赎回有两种方式供选择,预计24小时到账;在份额确认及收益计算方面,上述互联网理财产品均是T+1日计算。

如果说余额宝们抢走了银行的活期存款业务,那么“余额宝二代”的纷纷出现,很可能将银行的定存业务变成“鸡肋”。

的实质是珠江人寿

银行业内人士解释,设定转账限额,是为了保障储户的资金安全,但为什么每月的购买额度仅为5万元,银行方面则没有给出明确说法。

需要强调的是,从技术上看,互联网理财也有很大风险。有案例显示,一支付宝用户账户资金被划走4万元,后支付宝官方微博表示,初步判断事件跟身份信息泄露及短信被劫持有关。因此,互联网理财产品的网络特性不仅对产品安全性提出了更高要求,需要企业加大投入,提升账户安全性保障,投资者自身在操作时也要更加注重保护个人信息,培养良好的账户使用习惯。

瞄准这部分消费者的不止支付宝一家,2月14日,腾讯与银河基金合作的“定投宝”也将正式发行,虽然目前还没有关于“定投宝”的详细介绍,但两大互联网巨头不约而同选在同一天推新品,让元宵节的理财市场火药味骤然变浓。

央行最新数据显示,截至2013年末,我国居民储蓄余额突破46万亿元,位于历史最高位。其中,活期存款超过17.8万亿元,定期存款超过28.3万亿元。

勿忽视其中的风险和限制

互联网金融渠道为王,但也有分析师指出这并不是互联网金融发展的全部。华泰证券(601688,股吧)认为,目前,互联网金融的发力点还只是停留在渠道层面,通过战略合作、收购、申请金融牌照来做大资产端将成为下一个发力点。

交通银行宁波分行理财师表示,投资者在购买理财产品时尤其要增强风险意识,衡量自己的资金总量、风险承受能力、投资目标等各个方面。一般来说,理财产品的风险与收益是成正比的,即收益越高风险越大,在高收益的背后往往隐藏着高风险,投资者在选择理财产品时切不可只看重收益而盲目选择,还要注意其中可能存在的投资风险。

除了与其投资方式相关,互联网理财产品的高收益,也是互联网公司营销竞争的一种手段。在理财争夺战中,许多公司不惜采用补贴、承诺收益、送虚拟币或抽奖等擦边球方式拉高预期收益率。

不同于“余额宝”等互联网基金产品挂钩于货币基金,腾讯“定投宝”将直接切入到A股,被认为是首只互联网权益类基金。为吸引投资者认购,“定投宝”打出了零认申购和赎回费率的口号。不过,业内人士也指出,虽然定投指数基金能分散风险,但在股市行情不明朗时,也要格外关注其风险。

随着移动互联网时代的到来,互联网渠道之争逐渐转移到移动端。阿里巴巴支付宝在余额宝推出一个月后宣布手机版余额宝正式问世,最新上线的支付宝钱包App可以内置余额宝功能,用户下载安装后,可以在“我的资产”项目中找到余额宝服务。而今年年初上线的腾讯微信理财通产品,本身就是基于其移动社交工具微信的庞大用户群体。东兴证券一份报告显示,移动支付有望加速崛起,在移动端的各项应用中率先普及,未来三年将是国内移动支付市场高速增长的阶段,年均复合增速将超过50%。

2月10日,不少余额宝的用户发现,打开支付宝账户,一款名为“余额宝用户专享权益”的产品广告在醒目位置,“一年预期收益7%”的字样让不少网友心动。支付宝方面规定,购买该产品的资金只能来自余额宝,余额宝客户采取先预约后购买的方式,每个账户的投资上限为200万元。该产品一推出便人气爆棚,截至昨天下午4点,预约人数已经超过220万。

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专家提醒

随着互联网金融监管的加强,这种营销手段正在收到监管部门的限制,但仍不乏有些公司会打擦边球。2月8日阿里的定期宝即余额宝用户专享权益上线并开放预约,由于打着“保底保本、预期7%收益”的旗号,这款余额宝升级版上线后马上被抢购一空。但在其官网上只能看到其“7%”收益率的页面宣传,对是否保底没有明确解释。

网络理财

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除了提高理财产品的预期收益外,面对互联网金融的“逼宫”,银行还纷纷推出“T+0”的理财产品来应对类余额宝产品对存款的分流。此前,平安银行(000001,股吧)与南方基金合作,推出了“平安盈”,该行客户可以直接通过网络开立账户购买该产品,资金账户并实现“T+0”实时转出使用。同时,交行、工行等也与基金公司合作,推出了相关产品,建行也正在筹备代销渠道T+0业务的上线。

2013年12月,平安银行推出类余额宝产品“平安盈”,绑定的是南方基金的金增利,平安大华基金的日增利。购买额度限制方面,单账户当天限额为1000万元。赎回限额及变现速度方面,平安银行平安盈T+0实时到账,单账户每天赎回上限100万元。收益方面,按日计息、每月公布并结算,年复利递增,截至2月9日的7日年化收益率为6.106%。近日,工行浙江分行推出了一款产品“天天益”,可以把卡内沉淀资金投向“工银现金宝”。而工银现金宝则是去年下半年,工商银行(601398,股吧)旗下基金公司工银瑞信推出的一款货币基金理财产品。工银瑞信官网显示,截至2014年2月14日,工银瑞信现金宝7日年化收益率为6.131%。在投资起点资金方面,该产品跟互联网货基产品一样为1元。赎回限额及变现速度方面,支持7×24小时随时取现,工行卡最快1秒到账,并支持手机客户端、微信快速取现。

坊间有消息称,中国人民银行目前正同银监会、证监会和保监会协作,制定措施保护消费者信息不被盗窃或滥用,确保互联网投资产品进行充分的风险披露,并抑制非法集资行为,意在防范快速上升的中国互联网金融领域风险。

宝不同,该产品不

元宵节、情人节,这个原本和理财不搭边的节日因为“二马”的约战而变得格外热闹。2月14日,号称能用流动性去换取更高收益的“余额宝用户专享权益2期”公开发售,而腾讯力推的互联网理财产品“定投宝”也将在这一天正式发行。两大互联网巨头不约而同瞄准中长期理财产品,各大银行也无法泰然处之,转而纷纷推出高收益理财产品加入混战。记者 王婧 孙美星

对于渠道的作用,北京软件和信息服务交易所(软交所)副总裁罗明雄认为,阿里巴巴金融的成功,归根结底,是其掌握了如淘宝、天猫、支付宝这样的功能强大的渠道。

专家建议,监管层要加强互联网金融风险控制以及监管;互联网金融企业要加强行业自律;对网络消费者来说要认清互联网金融的风险,保障自身资金安全。据悉,目前有关互联网金融的监管措施正在制定当中,互联网金融协会已经获批成立。

指的是保证有最低

具体到每只互联网金融理财产品,其细节差异主要体现在绑定基金、投资门槛、赎回限额及变现速度、最近7日年化收益率等方面。

银行“夺宝”

渠道为王

好买基金研究中心预测,炙手可热的互联网金融“宝”类产品收益率今后超越前期的概率较小,或将回落至4.5%至5.5%的七日年化收益率区间。好买基金指出,数据显示,1月份多数“宝”类产品的单月年化收益率较高,达到6%至7%。对于低风险的理财产品来说,这种高收益水平不可能长期为继,货币基金主要投资标的是协议存款,即便短期会有背离,但收益率长期走势和资金利率仍有较高的正相关性。

在投资门槛方面,相较于银行理财产品动辄数万元的投资门槛,各种“宝”类互联网理财产品则更加平民化,投资额度从0.01元到1000元不等。如阿里巴巴余额宝、苏宁零钱宝、百度白发的投资最低额度为1元,微信理财通、汇添富现金宝、平安银行(000001,股吧)平安盈的投资最低额度为0.01元。最新推出的支付宝元宵理财产品两款的购买起点均为1000元。而在投资的最高额度方面,互联网理财产品也存在显著差异。阿里巴巴余额宝在转入后总额持有不超过100万元,现有余额宝金额超过100万元的用户不受影响;苏宁零钱宝未认证客户购买额度为单笔1000元,认证客户不限;微信理财通单笔购买最高额度5万元,每个理财通账户资金不超过100万元,此外受制于不同银行转账限额如光大银行(601818,股吧)转入限额为单笔单日1万元;腾讯定投宝每笔认购金额则必须是100元的整数倍,同时单笔认购最高不超过99999900元。

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2.5%的收益率。

他表示,随着互联网金融时代的来临,对于资金的需求方来说,只要能够在一定的时间内,在可接受的成本范围内融到资,至于融资供给方是哪个机构并不重要。因此,当融360、好贷网、软交所科技金融超市这些互联网金融渠道发展到一定阶段,拥有一定的品牌及积累了相当大的流量,成为了互联网金融界的“京东”和“携程”的时候,就成为了各大金融机构、小贷、信托、基金的重要渠道。

年,“保本保底”

互联网理财产品兴起之初,在市场宣传之时,收益水平多与银行存款相比,如阿里的余额宝产品页面上就明确显示“银行活期收益的14倍”。年前动辄7%的预期年化高收益率,成为吸引理财者的最大卖点,但春节过后,各种“宝”类产品集体“瘦身”,收益水平均滑落至7%以下。市场分析,收益的突减主要是因为互联网理财产品大多是挂钩货币基金,收益水平的变化与货币基金的投资时段有关。但这并不足以打消市场的疑惑,互联网理财产品收益水平走势如何,由哪些因素决定,成为投资者最想知道的问题。

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目前,市场上包括阿里余额宝、微信理财通等绝大多数互联网理财产品,主要合作对象都是货币基金,募集的资金也基本投入货币基金。记者了解到,货币基金主要投向同业拆借、银行协议存款、结算备付金,这些短期投资标的的收益跟市场上的资金价格牢牢挂钩,所以资金价格水平直接影响其年化收益率,而春节前后的市场资金面大相径庭。

随着余额宝、理财通、百度百发、现金宝等一系列产品的推出,借助互联网的强大渠道优势,互联网理财产品高速发展,全民投“宝”成为理财新时尚。在尝到甜头之后,互联网运营商和金融机构开始谋求理财的差异化发展,从投资货币基金的余额宝,到结合保险产品的定期宝,再到首只互联网权益类基金定投宝,互联网理财产品形式正在不断推陈出新。互联网理财产品爆红,导致银行存款迅速搬家,为此,传统金融机构也纷纷推出类余额宝产品,以狙击来自互联网的对手们。与此同时,有关互联网理财产品收益与风险的业界讨论一直贯穿其中。互联网理财产品能否继续创造市场神话,热情的投资者们又面临什么样的潜在风险?

苏宁零钱宝

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