银行“免息高费”金沙澳门官方网站绕道谋暴利

金沙澳门官方网站 1

今年2月份,银监会与国家发改委联合下发了《商业银行服务价格管理办法》,对社会关注的商业银行收费项目做出新的规定,对银行的13项服务重新定价,其中个人小额账户管理费、普通储蓄卡年费、个人基本养老金账户异地取现手续费及转账汇款费用等项目都得到降价调整,当持卡人纷纷赞叹享受到政策红利的同时,银行已经悄然提高了信用卡分期手续费收费标准。

去年底至今,央行已五次降息,存贷款利率均随之下降,信用卡作为一种变相的小额信贷,分期还款的手续费却岿然不动,不仅如此,有银行信用卡中心公告将上调部分分期项目单期费率上限。有业内分析师称:“这是银行不得已的选择。”分析师提醒,信用卡分期虽然免息,但是手续费并不低,持卡人在选择分期前需先算清账再做决定。浦发信用卡中心日前公告,将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%,专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%,而非面对面分期手续费费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶,新的费率标准从11月15日起实施。记者调查发现,虽然去年底至今央行五次降息之后,一年期贷款基准利率已降至4.6%,累计已下降1.4个百分点,降幅超过23%。而各家银行信用卡中心几乎都没有表示要对分期手续费的收费标准进行下调。记者查询多家银行的信用卡分期手续费率,发现每期0.75%的费率已算比较低的了,还有的银行手续费率达到每期0.85%到0.95%,通过收取高额手续费银行可创造很高的收益。 浦发并不是唯一一家增加信用卡分期手续费的,早在去年,兴业、华夏等银行就相继上调了信用卡分期费率。 “信用卡账单分期和现金分期收取的费用近一年确实没有降低,但这些是属于手续费,不是贷款利率。”某银行信用卡中心客服人员这样答复。 信用卡分期“免息高费”遭质疑 有业内人士表示,信用卡分期手续费实行“免息高费”的政策,表面上来说收取的是手续费,但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系,客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别。此外,不论以何种名目收费,银行资金成本的下降有目共睹,即使是手续费也有下调空间。 而实际上,有银行就将这一块收入纳入利息收入范围。据招商银行(600036,股吧)半年报显示,2015年起,招行对信用卡持卡人分期收入进行了重分类,将分期收入从非利息收入调整为利息收入。 “央行降息压缩银行利息收入,上调信用卡分期手续费是银行不得已的选择。”融360信用卡分析师孟丽伟向记者表示,连续降息及存贷款基准利率浮动区间不断扩大,银行利差受到挤压,传统存贷款业务带来的利息收入减少,从而影响银行整体利润的增长。因此,各银行纷纷在中间业务拓展方面寻求空间,以期增加手续费及佣金收入。 银行手续费及佣金净收入呈两位数增长 一般上市银行会将信用卡分期手续费收入归入“银行卡手续费及佣金收入”明细科目。记者统计发现,16家上市银行中,大部分上半年的手续费及佣金净收入均呈现两位数增长,整体增速达到13.79%。其中,南京银行(601009,股吧)手续费及佣金净收入的同比增幅达101.42%。增速第二是平安银行(000001,股吧),同比增幅达76.58%。在中报中,个别银行也提到信用卡总收入,如招商银行上半年信用卡总收入169.21亿元,同比激增55.88%。 经过多年跑马圈地,国内信用卡发卡量有赶超国际同业的趋势。据中国银行(601988,股吧)业协会统计,截至2014年末,我国信用卡累计发卡量4.6亿张,人均持卡0.34张。孟丽伟认为,央行降息,再加上经济下行压力加大、互联网金融冲击等多方面因素,客观上促使银行在提高信用卡手续费收入方面想办法。“信用卡分期等银行卡中间业务对于银行收入的贡献度越来越高。”孟丽伟称。 建议: 信用卡分期四“注意” 1. 要选择费率较低的银行; 2. 尽量选择较短的分期期限,因为分期期限越长,成本越高。但是,有的银行把分期数限定在6期以上;

据《证券日报》记者不完全统计,在近期,已经有三家股份制银行上调了信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费,而部分国有大行早在去年已经对分期手续费做出了调整。

  1. 尽量避免提前还款,多数银行规定,信用卡分期提前还款,分期手续费照收; 4. 银行有时会推出信用卡分期手续费减免的优惠活动,参与这样的活动可以节省分期成本。 提醒:分期期限越长成本越高 某股份制银行人士表示,信用卡各类分期业务因为属于无抵押无担保,所有银行收取的费用通常高于其他类型的借款,甚至是最接近“暴利”的业务之一。 据银行官网资料显示,用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算,而不是按每月剩余的贷款额度来计算。以1.2万元消费分12期为例,每期未还部分递减1000元,但手续费却始终按期初总金额为基数,折算下来,实际手续费费率为16.6%,远超贷款利率。 融360认为,信用卡分期手续费折算成实际年利率的确较高,但无论是银行消费贷款还是P2P,其手续费与信用卡分期手续费相比并没有明显优势。而信用卡分期业务还具有明显的优势,如流程简单快捷,通常只需要持卡人向发卡银行提出分期申请,即可成功办理。因此,对于小额消费信贷需求,办理信用卡分期业务还是很合适的。 分期消费陷阱 与工作人群不一样的是,大学生群体往往没有固定的工作和经济来源,所以分期消费的风险也相对较高。 陷阱一: 弱化分期费用 暗藏隐形担保 为吸引大学生,某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛,零首付,零利息,免担保等。同时却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。 实际上,低门槛并非真低,平台所称的身份证和学生证就可贷款背后,存在诸多隐性担保。 平台在审核过程中,通过要求申请分期的大学生提供的电话地址、家庭住址、父母联系电话、辅导员联系方式等信息,以电话或者一对一实地审核等方式确认大学生身份及还款能力,如果大学生不能按期还款,平台会找到其父母为其买单。 陷阱二: 鱼龙混杂 超六成平台费率不明确 在利息方面,有的平台只是针对特定产品给出每期月还款金额,并不直观的公布其相关收费标准;在逾期费用方面,也只是说明会产生一定逾期费用,当并没有给出明确数值,据融360调查发现,逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多;在服务费方面,除了每期收取利息之外,有的平台还加收其他费用。 记者了解到,由于大学生分期消费主要产品是价值数千元的3C产品,以iPhone6 plus 16G金色版为例,30家分期平台中,无需注册或下载APP的16家平台的12期分期的金额显示,最高的费率为35.96%,最低的费率为7.74%,相差六倍。

信用卡分期业务,顾名思义,即持卡人使用信用卡进行大额消费时,由银行向商户一次性支付持卡人所购商品的消费资金,然后让持卡人分期向银行还款的过程。然而,免息分期付款并不等同于银行不收费,在实际消费中,持卡人分期支付的“收费费率”往往要高于一次性贷款的利息。而对于银行来说,自2003年招行首次推出分期付款业务到现在,该业务已经成为了银行卡手续费中最重要的增长动力,多家银行在短短5年中银行卡手续费收入翻了3倍甚至更多,年报中给出的增长理由则为信用卡分期手续费增加。

信用卡分期业务成银行卡

手续费收入“救命稻草”

事实上,此次银行集体上调信用卡分期手续费并非偶然,在每一次银行中间业务受到相关政策影响而减少时,信用卡分期手续费上调就成为了银行弥补收益的最佳途径。

在去年年初,由于银行卡刷卡手续费新标准直接影响了银行的收入,为了保证中间业务增速,多加银行对信用卡分期手续费做出了调整。

而这次因部分银行业务收费再次被减免,银行又在信用卡分期手续费上动起了脑筋。某总部位于北京的股份制银行的信用卡中心网站近日发布公告,于7月1日起调整灵活分期、账单分期及自动分期手续费率,上调后的每期手续费率比之前上浮0.05个至0.13个百分点。

此外,另一家总部位于南方的股份制银行也在今年6月16日发布公告称,为提高信用卡分期业务服务水平,将对信用卡消费分期、账单分期和现金分期付款业务的分期手续费收取标准进行调整,并自2014年7月30日起开始生效。

这其中,除了消费和账单分期费率上调了0.03%—0.05%不等外,现金分期付款业务手续费率上调幅度最大。3期的每月分期手续费率从0.8%上调为0.9%,上涨了0.1个百分点。其余期限手续费率则从0.75%调整为0.8%,上调幅度为0.05个百分点。以持卡人10万元分3期来计算,持卡人每个月将多付利息100元。

本文由金沙澳门官方网站发布于理财保险,转载请注明出处:银行“免息高费”金沙澳门官方网站绕道谋暴利

相关阅读