三口之家如何规划保险最合理?金沙澳门官方网

金沙澳门官方网站,随着国民经济的快速发展和金融领域的改革深化,百姓财务管理的手段不断创新和增多,在人们配置财富,寻求增值的过程中,保险产品所发挥的“稳定器”和“蓄水池”作用也在不断增强。

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那么,在投资渠道多元化、利率市场化的今天,每个家庭应该如何正视保险在风险保障当中的作用,在选择产品进行投保上又应该遵行哪些原则呢?我们在此给出建议。

对于一个三口之家来说,买保险有一个基本的原则:先大人,后孩子,先考虑重大疾病和意外保险,后考虑教育和分红理财保险;先完善家庭经济收入来源保障(即谁的收入能力越强,谁肩负的责任就越大,就优先保谁)。

首先,随着高收益、高风险投资理财选择逐渐取代单纯的银行储蓄,保险产品“防风险不测,保财富传承”的本位作用更加凸显,我们购买保险的最主要目的是对于未来可能发生的风险有提前的预估和防范,因此在财务规划上应该做到“把收益交给收益,把保障交给保障”,各司其职,不可偏废。买保险的钱相当于私家财富的蓄水池,年度家庭总保费通常占到年度总收入的20%左右。

买保险不像穿衣吃饭,把好的都留给爱人和孩子,保险的作用是保证万一有人不幸发生风险,身边的人有钱帮他处理后事,或者剩下的人继续有钱维持正常生活。也就是说,优先给最重要的经济支柱规划全面的保障,最大的受益人是整个家庭的人。

其次,在选择投保上需要兼顾以下原则:

当然,并不是说谁最关键就只保谁,而是说投保的时候的要有侧重点。其实家里的每一位成员对一个家庭来说都非常重要,就像组成水桶的每一块木板一样,缺了谁,都围不住大家共同的幸福。下面这个图很好地展示了一个三口之家的理财规划。

1.先保障后储蓄原则:牢牢把握保险作为保障的主要作用,产品类型上优先选择重疾、意外、医疗等保障类产品,养老和子女教育类次之,万能投连等投资类产品作为补充,切不可单纯追求收益本末倒置。

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2.全面保障和经济支柱优先原则:最大限度地考虑未来可能影响家庭财务安全的潜在风险,最大限度地做到保障无死角,并针对威胁最大的风险先行投保,特别是家庭主要经济来源的负担成员应首先做到足额和全面的投保,占家庭总保额的80%以上,以保证财富的稳定与不流失。

保险购买的双十原则

3.合理保额和适度保费原则:保险数额上做到风险损失抵偿数额的充分估计,即充分考虑当前大病医疗费用、教育费用、养老金替代率的实际情况,以保额需求定保费支出,同时也做到家庭收入的量入为出。

保险的“双十”原则,即保费占年收入的十分之一,保额是年收入的10倍。一般而言,用十分之一的收入来交保费,这样的比例不会对我们的正常生活产生影响,而10倍的年收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。确定了重点保障对象之后,再根据家庭的实际经济情况确定保费预算,一般来说,年交保费的预算占整个家庭的10%-15%左右时比较科学的,最高不超过20%。

在国家关于保险行业发展新《国十条》颁布和保险费率市场化改革循序推进的大背景下,保险行业主体正沿着回归保险本源,服务社会民众的方向不断探索新路、改革创新。

五先五后原则

对于消费者来说,建立正确的财务规划理念和风险管控意识,才能够真正享受到行业发展所带来的社会福祉。

先满足保障需求,后考虑投资需求。

稿件提供 中航三星人寿天津分公司 王兆晶

众多消费者选择险种的过程中,存在一个误区,就是往往对投资型险种情有独钟,常常选择的是“高收益,高回报”的险种,而忽视保险最原始的保障功能。意外险和健康险等最具有保障意义的险种,由于是消费性险种,保费一去不复返,没有得到应有的重视。于是,不少消费者花了钱投保返还型或者投资型险种,但当风险来临时,却发现保险“不管用”。一味追求保险的投资收益,犹如空中楼阁。这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。

意外、疾病是人生中最难预知和管控的风险,保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。所以投保人在经济状况一般的情况下,应先满足意外、疾病类保障需求。倘若经济实力允许,也可一并考虑其他险种。

先保家长,后保小孩

很多人想到买保险,往往是在有了孩子之后。越来越多的家长开始利用保险手段给孩子制定一个周全的保障、教育、储蓄计划。与此同时,家长们也忽略了一条必要的条件:给孩子交保费的是自己。

“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。家长为孩子投保的最终目的是增加孩子的保障。而对孩子来说,最大的保障来自于父母,即便没有保险,出现了问题还有家长来想办法解决。但是如果是孩子所依赖的父母出了意外,没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。因此,买保险要遵循一个最基本的原则:先保家长尤其是对家庭财务贡献度最高的人。采用这种“曲线救国”的方式,首先对自己和配偶的保障下足功夫。只有家庭支柱获得足够的保障,孩子的风险才可能降到最低。

先满足保额需求,后考虑保费支出

如果你在投保时,保险代理人告诉你:买保险要关心保额,不要关心保费。投保人听说“买保险不要关心保费?”有点听不懂。其实很简单,保额比保费更重要。保额通过科学的风险评估和需求分析可以得出,作为必要的保障额度,购买的太少显得保额不够,购买的太多影响你的财务结构。

而保费则可以根据投保人的实际情况来调整,不同的人身阶段、不同的财务状况、不同的职业类别,可以有不同的选择方式来安排你的保费支出。比如消费型产品与返还型产品的选择、保费缴纳期限长短的选择,通过合理组合均可以达到你所需的保额。

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