结构性存款利率上涨,真的能“保本保息”吗?

摘要:银行理财产品是万州市民喜爱的金融产品之一,但你知道吗?理财产品也有保本保息、保本不保息、非保本等区别哦!9月,人民银行万州中心支行举行金融知识普及月活动,向广大市民介绍金融知识。其中,关于银行理财产品的内容市民们不妨好好了解一下。 银行理财...

问:结构性存款利率上涨,真的能“保本保息”吗?

  银行理财产品是万州市民喜爱的金融产品之一,但你知道吗?理财产品也有保本保息、保本不保息、非保本等区别哦!9月,人民银行万州中心支行举行金融知识普及月活动,向广大市民介绍金融知识。其中,关于银行理财产品的内容市民们不妨好好了解一下。

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  银行理财产品是指商业银行将本行开发设计的理财产品向个人客户和机构客户宣传推介、销售、办理申购、赎回等行为。并非所有银行理财产品都能保障客户到期后会有固定的收益,它也有不同的风险等级,甚至有的不能保本。

以前我觉得结构性存款“保本保息”,还是一种不错的产品,也曾经购买过,现在看来已经没有什么吸引力,早就用其他产品取代了。

  固定收益理财计划——“保本又保息”

所谓结构性存款,其实并不是真正意义上的银行存款,而一种以存款为资产的理财产品,如果通俗一点,可以这样理解:

  投资者获取的收益固定,理财风险由银行承担。为了吸引投资者,这种产品提供的固定收益都会高于同期存款利率。

比如,你购买5万元结构性存款,银行承诺到期收益率为1.5%-3.75%,其中5万元本金和1.5%的利息承诺刚性兑付,另外2.25%的利息挂钩的金融衍生品视情况确定是否兑现,满足条件就兑现,不能满足条件就不兑现。

  保本浮动收益理财计划——“保本不保息”

银行是如何实现的呢?这5万元本金银行一般是按照存款进入资产负债表,这样5万元的本金和1.5%的利率就可以由存款保险基金保障,这就是刚性兑付部分,另外的结构化部分,相当于银行把部分利息拿来投资高风险的金融衍生品,盈利就兑现,不盈利就无法兑现。

  银行保证客户本金的安全,收益则按照约定在银行与客户之间进行分配。通常,银行为了获得较高收益往往投资于风险较高的投资工具,投资人有可能获得较高收益,若造成损失,银行仍会保证客户本金的安全,只是收益受到影响。

由此可见,结构性存款所谓的“保本保息”只能保障本金和少量利息,是利用存款保险制度来实现的。有的银行发行的所谓“结构性存款”有可能是“假结构”,本金不进入银行的资产负债表,这样本金和利息钱就不会受存款保险基金保障,所谓的“本息保障”是由银行自己承诺的。现在假结构性存款已经全部在清理整顿了。

  非保本浮动收益理财计划——“本息都不保”

之所以说结构性存款没有吸引力了,主要是因为两点:一是它的利率并不高;二是一些产品在利率比它高的前提下,安全性也比它高。我认为,现在的银行大额存单、财政部发行的3年、5年期国债、民营银行的创新存款这几类产品就是这样的。

  银行不对客户提供任何本金与收益的保障,风险完全由客户承担,而收益则按照约定在客户与银行之间分配。

关于利率的比较,你可以自己去寻找具体的产品。关于安全性,大额存单和创新存款本息都是受存款保险基金保障的,国债则是由国家信用作保障,所以他们的安全性都比结构性存款要好。

  人民银行万州中心支行有关人士提醒广大市民,银行销售的理财产品与存款存在明显区别,具有一定的风险。在购买理财产品前,投资者应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险,详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况,在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品;在购买理财产品后,投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况,及时获取相关信息。

因此,就稳健理财来说,结构性存款并没有太大的优势,而且还受银行发行时间限制,你可以根据资金和存期选择合适的大额存单或者民营银行创新存款替代,财政部隔月发行的储蓄式国债3年期利率4%,5年期利率4.27%,按年给付利息,也是可以取而代之的。

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结构性存款并不一定能保本保息,至于能不能保本保息,要看具体的产品说明书。那么结构性存款到底是什么,本息兑付情况如何,下面我展开介绍下。

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什么是结构性存款?

结构性存款其实就是储蓄存款+金融衍生工具按照一定的比例进行配置得到的新型存款,其中储蓄存款部分是保本保息的,受《存款保险条例》保障,有50万元的刚兑保证,而金融衍生工具部分则是不保本不保息的,因为这部分主要投资的是外汇、期权等波动较大的品种,用高风险博取高收益,因此,一个结构性存款产品是否保本保息,得看这个结构性存款的产品设计中如何规划储蓄存款部分和金融衍生工具部分的比例。

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