民营银行最好的时代?最赚钱的是这家

摘要:作为服务实体经济的有效工具,产业供应链金融已成为民营银行等中小银行跑马圈地的重点领域。蓝鲸银行频道获悉,日前,上海华瑞银行在线供应链系统正对该产品第二家核心客户的首批供应商提供在线融资服务。而包括深圳前海微众银行、浙江网商银行和福建华通银...

这是民营银行最好的时代,也是最坏的时代。

  作为服务实体经济的有效工具,产业供应链金融已成为民营银行等中小银行跑马圈地的重点领域。蓝鲸银行频道获悉,日前,上海华瑞银行在线供应链系统正对该产品第二家核心客户的首批供应商提供在线融资服务。而包括深圳前海微众银行、浙江网商银行和福建华通银行等在内的16家民营银行也表示将深耕此项领域。

近日,全国金融会议上提出要发展中小银行和民营机构。2017年6月以来,截至目前,首批试点的5家民营银行(微众银行、网商银行、华瑞银行、金城银行、民商银行)陆续公布了2016年年报。

  所谓供应链金融,是指围绕核心企业,对商流、信息流、物流、资金流等进行控制,通过应收账款质押或转让、货权质押等手段,对供应链上下游企业提供的金融产品和服务。

全部扭亏为盈 微众、网商领跑

  譬如,在春节前夕,各供应链上企业在回笼应收账款之前,仍有支付上游货款和发放员工工资等流动资金需要。据华瑞银行跨境和自贸金融中心负责人张帆向蓝鲸银行频道介绍,2017年首周该行已为四家小微企业办理在线融资。春节前,还将为某大型央企华东公司已经提出融资需求的37家在沪小微企业供应商提供在线保理服务,确保这37家公司的数千员工能够在春节前拿到工资。

2016年5家民营银行净利润均取得大幅增长,较2015年全部扭亏为盈。其中,网商银行的营业收入最多,为26.36亿元;微众银行净利润最高,为4.01亿元。除网商银行未公布不良率外,其余不良率均低于0.4%,其中温州民商银行和华瑞银行不良率为0。资本充足率方面,民商银行最高,为42.16%。由于股东资源、定位和模式的不同,5家银行实力发展较为悬殊,定位为"互联网银行"的微众和网商银行资产规模增长明显快于另外3家。

  在供应链金融生态圈中,上下游企业一般以中小企业为主。由网贷天眼发布的《2016互联网+供应链金融研究报告》显示,供应链金融是为中小型企业制定的一套融资模式。据测算,一条供应链上80%以上是中小企业。相对于处于链条中心的核心企业,中小企业需求往往是小金额、批量化,单笔几十万元、几万元甚至几千元不等。

年报数据显示,截至2016年末,微众银行的资产总额达到520亿元,较上年末增加424亿元,其中,各项贷款余额308亿元,同比增加269亿元,增幅达到697%。2016年净利润4.01亿元,而上一年度微众银行亏损了5.84亿元。

  而为解决中小企业融资难、融资贵,民营银行正发挥其服务小微的基因优势。以上海华瑞银行为例,该行在线供应链产品自去年十月投产以来,已累计为超过50家小微企业提供3.5亿元的贸易融资。“不仅如此,华瑞银行融资成本低于同期上海全市银行业中小企业贷款成本6.1%的均值超过100多基点”,张帆说道。

微众银行主打微粒贷,是一款消费金融产品,依托微信和QQ两大流量入口,其获客能力没有哪家平台能与之抗衡。截至2016年末,微众已实现与B2C电商平台、C2C电商平台、传统汽车金融服务公司等多家机构的合作,微车贷贷款余额达55亿元,比年初增长22倍。

  此外,在业务办理方面,民营银行等也正借助互联网技术东风不断增质提效。“创新互联网服务渠道,能够有效克服民营银行网点少、人员少和客群积累起步晚等局限,借助民营银行瘦核心、快迭代等后发优势,通过在线供应链金融等互联网产品展业,可以帮助民营银行提高决策效率,降低运营成本,改善客户体验”。张帆对蓝鲸银行频道介绍称,该行的在线供应链系统可在两分钟内完成银企两端包括线上申请,线上审批,线上放款和线上受托支付等所有工作。

与"微粒贷"的客群不同,网商银行依托阿里的电商资源,向阿里平台的电商商户提供融资,具体产品包括网商贷、旺农贷和信任付。据网商银行6月底发布的财报显示,该银行去年的放贷额增长了3倍多,贷款余额达到人民币330亿元。净利润达到人民币3.16亿元,而2015年后7个月净亏损人民币6900万元。

  中国人民大学商学院副院长宋华曾表示,供应链金融是通过一种金融性行为帮助产业上下游实现优化现金流、稳定上下游关系,从而提升竞争力的一种金融状态。“只有真正服务于上下游企业,降低他们的资金成本,才是我们需要的产业金融”。

与微众和网商的"互联网银行"定位不同,另外3家的股东方多为传统实业,均结合自身优势开展差异化竞争。

  作为新兴金融领域,供应链金融在发展初期也会引发外界对风控规范性方面的担忧。据张帆介绍,在审核借款人资质方面,借助于好中选优的核心企业准入和上游供应商定位,能够非常有效地降低在线供应链金融的信用风险。

目前,华瑞银行的自贸业务资产规模达到171.62亿元,为小微企业提供跨境金融金融服务、线上供应链金融服务等。互联网业务总部资产规模为11.67亿元,其移动微银行2.0版全面升级,直销银行正式上线。科创金融业务资产规模为23.96亿元。值得注意的是,2016年华瑞银行非息收入中,手续费及佣金净收入为6593万元,同比增长89.8%,投资收益为1.2亿元,非息收入占营收的28.29%,其中投资收益占18.2%。

  该行吴文新副行长也透露,未来华瑞银行将不断优化和创新产业供应链互联网金融产品,在大健康客群间和大宗商品平台上,持续探索不同供应链交易场景下,资金、货物和信息三流合一的风险管理手段,和产业供应链上“B2B2C”之间三类账户间的智慧支付方案,形成华瑞银行自己的互联网供应链金融产业生态圈。

金城银行运营特色为公存公贷,即吸收银行同业和企业存款,向企业放贷。其创立的服务中小微企业的'政购通'产品体系已有"退税贷"、"政采贷"、"凭证贷"三种产品成功上线,截至2016年末,"政购通"产品体系已累计实现资金投放近5200万元。

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温州民商银行存贷模式为特定区域存贷款,主要服务于小微企业和个体工商户,主攻小额贷款。在业务拓展上,民商银行采取批量营销模式,与小微企业园区的开发商深度合作,为有需要的企业提供融资。主要产品包括"旺商贷"、"商人贷"、"益商贷"、"旺业贷"等信用贷款。截至2016年末,温州民商银行资产总额为54.83亿元,向小微企业及个体工商户提供23.08亿元的贷款。

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民营银行最好的时代

传统银行被称为“富人的银行”,众所周知传统银行的大多数贷款往往流向国企、央企以及大型民办企业,一些小微企业与个人很难获得融资。而民营银行主要服务于中小企业与个人,加上大型银行正面临利率市场化所带来的转型压力,这给了民营银行发展的空间。

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