银行纷推节日专属理财 当心实际收益率“被拉低

摘要:不少互联网财富管理平台宣传大数据投顾智能投顾等概念,但由于监管政策要求及自身金融牌照限制,实际通过平台配置的资产类别非常有限 长达8天的国庆中秋小长假即将到来,不少银行开始推出节日专属银行理财产品。相比平日普通理财产品,节日专属有何不同,投...

银行纷推节日专属理财 当心实际收益率“被拉低”

  不少互联网财富管理平台宣传“大数据投顾”“智能投顾”等概念,但由于监管政策要求及自身金融牌照限制,实际通过平台配置的资产类别非常有限

临近三季度末,且今年中秋、国庆双节合一,近期银行理财收益继续平稳上涨。分析认为,国庆节前,银行理财收益平稳上行的走势应会保持,投资者可择机购买。

  长达8天的国庆中秋小长假即将到来,不少银行开始推出节日专属银行理财产品。相比平日普通理财产品,节日专属有何不同,投资者在购买这类理财产品时需要注意什么?

3至6个月理财产品收益率最高

  “一般来说,这类节假日特供理财产品收益率会略高于银行在售的同类理财产品,否则投资者的购买意愿不足。”融360分析师刘银平表示。据统计,节日专属理财产品普遍比银行在售的同类理财产品收益率高0.1个至0.2个百分点。与此同时,银行推出的国庆或中秋专属理财产品期限大多都比较短,一般都是3个月以内甚至2个月以内,半年以上的产品很少。

融360监测的数据显示,国庆节前的9月15日至21日当周,银行理财产品发行量共2615款,较前一周减少116款;平均预期年化收益率为4.44%,较前一周上升0.03个百分点,创12周新高,也是7月份以来单周最高收益。

  “普通理财产品的募集期平均在6天左右,但如果碰到节假日募集期就会拉长,因为很多产品都是在节后计息。所以,节假日专属产品募集期10天以上很正常,有时候甚至会长达半个月,这样就会造成严重的资金站岗问题,拉低理财产品的实际收益率。”刘银平说。

从不同期限来看,3个月以内理财产品940款,平均预期收益率为4.37%;3至6个月理财产品845款,平均预期收益率为4.57%;6至12个月理财产品745款,平均预期收益率为4.43%;12个月以上理财产品78款,平均预期收益率为4.52%。

  比如,某国有大行现在有一款名称是中国某行广东省分行“乾元—金宝(粤卡通迎国庆)2017年第490期理财产品”,风险等级是三级,预期收益率是4.75%,期限是43天,募集期从9月26日到10月10日,共15天。如果投资者9月26日就买了这款产品,那么资金占用时间一共是58天,实际收益率只有3.52%,只相当于保本理财的收益,明显比预期收益率低。

可以看出,3至6个月的理财产品收益率最高。实际上,理财产品并非期限越长收益越高,在银行长期资金不是很紧缺的情况下,收益倒挂的现象时有发生。近几个月,3至6个月理财产品收益率高于6个月以上理财产品收益率的情况很常见。

  有投资者认为,如果募集期限过长,那等到10月10日再去买不行吗?对此,刘银平表示,实际上银行发售这类节日专属理财产品都会提前宣传,卖得很快,有时一两天额度就没了,等到募集后期去买很有可能就买不到了。在他看来,如果是期限短、募集期长的节假日专属理财产品要谨慎购买。不过,如果期限比较长,比如在半年以上,则募集期对实际收益率的影响就会比较小。

从不同收益类型来看,保证收益类理财产品202款,平均预期收益率为3.85%;保本浮动收益类理财产品596款,平均预期收益率为3.89%;非保本浮动收益类理财产品1669款,平均预期收益率为4.71%。非保本理财收益率比保本理财高0.8至0.9个百分点,收益优势明显。

  不仅如此,大多数分析人士不建议投资者为了购买节日专属理财产品更改自己的理财计划。比如,原先打算购买一年期的理财产品,预期收益率是5%,但当看到一款两个月期中秋专属理财产品的收益率也是5%,比同期限的高了0.1%,这种情况下专家建议还是按照原计划购买一年期理财产品。也就是说,如果投资者正好有理财需求,并且这类理财产品适合,那么购买这类理财产品自然合适,毕竟收益高了一些。比如,如果银行90天理财产品的预期收益率是4.8%,但这时候推出的同期限国庆专属理财产品的收益率是5%,那么5万元的收益就要多出20多元。

融360理财分析师刘银平建议,投资者可购买风险等级为2级的非结构性非保本理财,不仅收益高,且风险偏低,收益不达标的情况较少。

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收益率有望继续小幅上升

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实际上,今年银行理财收益重心多在4%至5%之间,这类产品占到所有理财产品的六成左右。一般来说,收益率在3%以内的理财产品主要是外币理财和大中型银行的保本理财;收益率在3%至4%之间的大多为保本理财;收益率在4%至5%之间的大多为各大银行的非保本理财及部分小型银行的保本理财;收益率在5%以上的都是非保本理财。

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